Las Barreras para el Hispano

Segun la Hispanic National Mortgage Association (“HNMA”) hay muchos factores que explican el llamado Diferencial Hispano o las barreras que tienen los hispanos en el mercado de los bienes raices norteamericano.  Hay mucho más por hacer en la industria hipotecaria de forma que ésta tome en consideración las necesidades del consumidor Hispano.  A continuación,  algunos ejemplos de el porqué la industria no satisface las necesidades del consumidor hispano segun HNMA:

Idioma

Las necesidades del consumidor Hispano son muy diferentes de las necesidades del consumidor promedio norteamericano. Las experiencias en su país de origen lo comprueban: experiencias con devaluaciones, alta inflación, deudas, confiscaciones de depósitos, y una diseminada falta de crédito conllevan a una aversión hacia las instituciones financieras. Ahora bien, si consideramos a esta población inmersa en el mercado de crédito de los Estados Unidos, sería como tratar de llevar a un estudiante a la universidad sin haber cursado previamente la escuela secundaria. Adicionalmente, existe la barrera del idioma. La industria financiera no ha realizado la inversión necesaria para abordar esta necesidad; esto quizás hacía sentido cuando la población Hispana representaba menos del 10% de la población, pero hoy en día es hora de actuar.

El Crédito

El poder interactuar con el sistema financiero es esencial para construir un historial de crédito y una vez obtenido éste, se tiene un acceso más fácil al mercado hipotecario. Hoy en día el obtener una tarjeta de crédito o el préstamo para un auto es algo muy normal para la mayoría de los Americanos, la mayoría de ellos empiezan a construir su historial de crédito a muy temprana edad. Desafortunadamente grandes segmentos de la población Hispana no siguen este mismo patrón, particularmente las primeras y segundas generaciones. Razones históricas y culturales los hacen sentirse incómodos respecto al hecho de contraer deudas. Esta dicotomía coloca en desventaja a Hispanos exitosos y buenos sujetos de crédito. Sin embargo, estos si forman parte de una red de relaciones financieras donde se involucra el concepto crediticio, el cual puede usarse para entender la capacidad crediticia del Hispano.

Ingreso

Otro obstáculo que enfrentan los Hispanos es su dependencia en múltiples ingresos, múltiples empleos, y su dependencia en la economía en efectivo; estos son factores característicos atípicos de la población Americana en general. La población en general no posee estas características y la industria ha desarrollado sistemas y programas sin tomar en cuenta al mercado Hispano ni estas características. La inhabilidad de los sistemas tradicionales para cuantificar múltiples ingresos, múltiples empleos y el ingreso en efectivo, junto a la estrecha relación de los Hispanos a este tipo de economía, conlleva a un estimado poco preciso de la capacidad de repago del consumidor Hispano.

Mercados Secundarios Insuficientes

Los préstamos hipotecarios y el acceso al crédito en los Estados Unidos se logran en gran medida, a través del desarrollo de mercados secundarios líquidos y eficientes para los préstamos hipotecarios, los cuales multiplican el capital disponible y diversifican el riesgo en las operaciones de hipotecarias en los Estados Unidos. Los mercados secundarios se basan en la creación de lineamientos estándares, los cuales permiten a los inversionistas el poder medir el riesgo de paquetes de préstamos que agregan a miles de prestatarios, sin conocer los detalles específicos de cada uno en particular. Los detalles específicos de los préstamos hispanos discutidos anteriormente no han permitido el uso extensivo de lineamientos estandarizados de underwriting para los Hispanos, lo cual a la vez no ha permitido la creación de mercados secundarios líquidos y eficientes que creen oportunidades de hipotecas para el consumidor Hispano.

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