Cómo Evitar los Cargos (¡Abusivos!) por Sobregiros

Según las normas dictadas en 2010, los bancos deben preguntar si usted quiere protección por sobregiros y no inscribirlo en forma automática

Los cargos escondidos en las tarjetas de débito pueden llegar a agregar hasta $35 al costo de una taza de café de $3. A pesar de las normas federales que rigen desde 2010 para las tarifas por sobregiros, los bancos todavía recogen millones de dólares por estos cargos.

El motivo es que muchos clientes de los bancos optaron por los programas de protección contra sobregiros, que permiten usar la tarjeta de débito para comprar incluso cuando no hay suficiente dinero en la cuenta para cubrir el pago.

Cada sobregiro tiene un cargo de entre $30 a $35. Según las normas dictadas en 2010, los bancos deben preguntar si usted quiere protección por sobregiros y no inscribirlo en forma automática. (Si elige no tenerla, de todos modos pueden cobrarle un cargo si hay un sobregiro al escribir un cheque, un pago en línea o un débito automático recurrente).

Los bancos imponen la protección por sobregiro a sus clientes. Una encuesta de 2011 llevada a cabo por el Centro para responsabilidad en los préstamos (Center for Responsible Lending) efectuada a titulares de cuentas corrientes mostró que el 33% había optado por la protección y muchos dijeron que lo hicieron para evitar cargos. Moebs Services, una empresa de investigación financiera de Lake Bluff, Ill., encuestó a los bancos en 2011 y encontró una tasa mucho más alta: 77%. Según Moebs, el año pasado los bancos obtuvieron $31,600 millones por cargos de sobregiro.

En febrero, la oficina de Protección financiera al consumidor (Consumer Financial Protection Bureau-CFPB) anunció que revisaría los programas por sobregiros, concentrándose en la práctica de procesamiento de las transacciones bancarias diarias (cheques, pago de cuentas, compras con tarjeta de débito y retiro de efectivo de los cajeros) ordenadas de mayor a menor. Se puede vaciar una cuenta rápidamente y los bancos pueden maximizar la cantidad de cargos por sobregiro.

Una demanda de 2010 contra Wells Fargo en California, que dio como resultado una orden para que los bancos paguen $203 millones como restitución a los clientes, puso de relieve cómo los cargos por sobregiros pueden salirse de control. Erin Walker, de 18 años, una de las demandantes, acababa de abrir su primera cuenta bancaria, y le cobraron $506 en concepto de cargos por una semana de sobregiros de alrededor de $120. Wells Fargo lo hizo colocando sus transacciones en orden, para que la mayoría de ellas –compras de $4 a $5 en lugares como Starbucks y Jamba Juice—se cargaran después de compras grandes. Wells Fargo apeló la decisión.

La CFPB busca información sobre cómo las prácticas bancarias –incluyendo el reordenamiento de transacciones y los términos de los programas de sobregiros- afectan a los consumidores y cómo se las comunican.

La agencia también busca opiniones acerca de un “cuadro con cargos por multas” que tendría que aparecer en los resúmenes de cuenta que contienen sobregiros. Visite consumerfinance.gov para comentar.

Cómo evitar los cargos por sobregiros:

Rehúse la protección por sobregiro. Si ya está inscrito, póngase en contacto con su banco para salirse del programa. Si excede su saldo, la tarjeta de débito será rechazada, pero no le cobrarán cargos por sobregiros.

Conecte sus cuentas. Pídale al banco que enlace su cuenta de ahorros con su cuenta corriente para protegerse de los sobregiros. Puede tener un cargo por transferencia, pero por lo general es bajo, entre $5 y $10.

Considera una línea de crédito para sobregiros. Cualquier sobregiro será cubierto por la línea de crédito. Tendrá que pagar interés, pero es probable que sea menor que los cargos por sobregiros.

Más control sobre tus gastos. Inscríbase para recibir alertas por correo electrónico o mensajes de texto para que le avisen cuándo su cuenta se reduce a cierto nivel. Controle sus cuentas en forma regular y mantenga un registro de los cheques escritos, de las transacciones de débito, los pagos automáticos y los depósitos directos.

Adios a las cuentas de cheques gratis
De los 10 bancos más grandes en Estados Unidos, solo PNC y Ally Bank todavía ofrecen una cuenta de cheques sin tarifa mensual. Otros bancos están agregando nuevos cargos o imponiendo condiciones más estrictas para recibir la exención de tarifas:

Wells Fargo añadió una tarifa de $7 al mes en las cuentas corrientes de sus clientes en 6 estados en mayo, luego de imponer tarifas similares el año pasado en 24 otros estados. Los clientes que mantengan un saldo de $1,500 o hagan depósitos mensuales de $500 o más obtienen la exención de la tarifa. Aquellos que acepten recibir estados de cuenta electrónicos, y no en papel, verán una reducción de la tarifa a $5.

Bank of America, que dio marcha atrás para cobrar una tarifa mensual de $5 en sus tarjetas de débito, está probando imponer nuevas tarifas en cuentas de cheques en Arizona, Georgia, y Massachusetts.

Citizens Bank dobló su tarifa mensual de $5 a $10 en sus cuentas Green Checking en abril. Los clientes de estas cuentas pueden evitar esta tarifa si mantienen un saldo de $1,500 o hacen 5 transacciones que califiquen para ello, cada mes.

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